「兒童保單」成為熱門議題,不過,兒童保單可不像麥當勞專門為小朋友推出的兒童餐,並不是一張兒童專用的保單,而且在生存給付部分,尤其是近年大受歡迎的還本型終身壽險,也不是越早買就一定越便宜。

第一、兒童保單跟大人保單幾乎沒兩樣:南山人壽主管指出,人身保險一般可分成四種:壽險、傷害險、健康險、年金險。所謂「兒童保單」,係指被保險人的年齡未滿十四歲,也就是說,兒童保單跟大人保單幾乎沒兩樣,除了兒童因為沒在工作,保障項目無法涵蓋失能險等特殊險種,其餘保障幾乎一樣。

南山人壽主管說,《保險法》針對兒童保單的死亡給付部分,只有壽險跟傷害險受到限制,也就是合計給付金額不能超過兩百萬,但年金險跟健康險部分則比照成年人,完全不受限制。

第二、兒保不一定越早買越便宜:本國壽險公司主管說,近年賣最好的兒童保險,非「還本型終身壽險」莫屬,屬於生死合險;商品設計通常是投保後每年、每兩年、或每三年,就可以開始領生存給付金,一直領到終身。

由於小孩可以領的期間比大人長,「還本型終身壽險」的兒童保費比大人貴。以某市占率前三大的本國壽險公司知名商品為例,繳費年期五年、投保後每年可開始領保額的廿%,五歲小男生買,每年每萬元保額須付保費一萬九一六四元;六十歲男性買,每年每萬元保費一萬五一OO元,五年下來,小孩比大人貴兩萬零三二O元。

該名主管說,「還本型終身壽險」的特色是保費很貴,而且保費高過保額,也因此,必須活得夠久才不吃虧。以前述例子,五歲小男生必須經過四十七年,所領的生存給付才會高過所繳保費。

第三、買保險順序還是應以大人優先:南山人壽主管說,假設四口之家只能替一人買保險,如此應該大人優先、小孩其次,不然賺錢的人掛了,不但沒錢替小孩繳保費,也無法有保險金留供家庭維持運作。

中時電子報 更新日期:2009/04/14 03:04 陳怡慈/台北報導

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